개인회생과 파산, 어떤 선택이 나에게 맞을까?

채무 해결, 선택의 기로에 선 당신

카드 돌려막기, 사채, 연체된 대출. 감당할 수 없는 채무 속에서 벗어나고 싶지만, 무엇부터 시작해야 할지 막막한 분들이 많습니다. 특히 ‘개인회생’과 ‘파산’ 중 어떤 제도를 선택해야 하는지 혼란스러워하는 분들이 많습니다. 이 두 제도는 모두 법적으로 빚을 탕감받을 수 있는 구제 수단이지만, 대상과 절차가 다릅니다. 지금 당신의 상황을 제대로 이해하고, 정확한 판단을 내리는 것이 가장 중요합니다.

 

개인회생 파산 차이점

개인회생은 꾸준한 소득이 있는 사람이 일정 기간(보통 3년) 동안 일부 채무를 상환하고 나머지는 탕감받는 제도입니다. 신청 자격은 다음과 같습니다:

• 무담보 채무 5억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
• 최저생계비 이상의 지속적인 소득이 있는 경우
• 채무를 정상적으로 갚는 것이 사실상 불가능한 상황

즉, 일정한 수입은 있으나 빚 부담이 너무 커서 전체를 감당하기 어려운 분들에게 적합합니다. 회사원, 자영업자, 프리랜서 등 매달 일정 소득이 있는 경우 개인회생 자격을 갖추고 있다고 볼 수 있습니다.

 

 

개인파산 신청조건은?

개인파산 신청조건은?

반면 개인파산은 소득 자체가 없거나, 수입이 있어도 생계 유지조차 힘든 사람에게 적합합니다. 파산의 핵심은 ‘상환 불능’입니다. 다음 조건이 해당된다면 파산을 고려할 수 있습니다:

• 수입이 전혀 없거나, 최저생계비 이하
• 재산보다 채무가 현저히 많은 경우
• 갚을 의지는 있지만 객관적으로 갚을 능력이 없는 상황

파산 신청 후 법원이 파산신청 절차를 검토해 파산 선고를 내리고, 이후 면책결정을 통해 빚을 완전히 탕감해줍니다.

 

 

개인회생과 파산의 가장 큰 차이점

개인회생과 파산의 가장 큰 차이점

이 두 제도의 핵심 차이는 바로 ‘갚을 수 있는 능력이 있는가’입니다.

구분	개인회생	개인파산
수입 여부	있음 (월급, 사업소득 등)	없음 또는 생계비 이하
재산	일부 있을 수 있음	거의 없음
절차	변제계획 제출 → 변제계획인가결정 → 면책	파산선고 → 면책신청 → 면책결정
변제 기간	보통 3년	없음 (즉시 면책 가능)

즉, ‘갚을 수 있다면 회생, 도저히 안 되면 파산’이 기준이 됩니다.

 

 

소득과 재산, 어떤 상황이 결정 기준일까?

회생과 파산 선택의 핵심은 현실적인 상환 가능성입니다. 월 소득이 있는 사람은 회생을 통해 일정 부분을 갚는 것이 타당하다고 보고, 소득이 아예 없거나 생계유지조차 불가능하다면 파산을 통해 즉시 면책을 받을 수 있습니다. 또한 재산이 많지 않거나 전혀 없는 경우 파산이 유리할 수 있습니다. 정확한 판단을 위해선 자신의 수입, 재산, 지출 구조를 객관적으로 분석해봐야 합니다.

 

실제 사례로 보는 회생 vs 파산

실제 사례로 보는 회생 vs 파산

사례 1. 개인회생
40대 직장인 A씨는 신용대출, 카드빚 등으로 8,500만 원의 채무가 있었으나, 월 280만 원의 급여가 있었습니다. 법원은 A씨의 생계비를 제외한 90만 원 정도를 3년간 변제하도록 결정했고, 변제계획인가결정 후 성실히 납부한 결과 면책결정을 받았습니다.

사례 2. 개인파산
60대 실직자 B씨는 고정수입이 없고, 재산도 없는 상태에서 1억 2,000만 원의 채무를 안고 있었습니다. 법원은 B씨의 진정성과 생활 수준, 재산 유무 등을 검토한 뒤 파산 선고 후 8개월 만에 면책결정을 내렸습니다. 이로써 채무에서 완전히 벗어났습니다.

이처럼 개인의 상황에 따라 제도 선택이 달라지며, 어떤 제도가 ‘더 낫다’기보단, ‘더 적합한 것’이 존재합니다.

 

전문가 상담이 중요한 이유

전문가 상담이 중요한 이유

회생과 파산 중 어느 쪽을 선택해야 할지는 단순한 숫자 계산이 아닌, 종합적인 판단이 필요합니다. 다음의 이유로 전문가 상담이 꼭 필요합니다:

• 수입과 지출을 기준으로 한 제도 적합성 분석
• 재산 유무, 채무 구조에 따른 전략 수립
• 제도 남용 시 발생할 수 있는 불이익 예방
• 절차별 서류 준비 및 진행 도우미 역할

스스로 판단해 잘못된 절차를 밟으면 수개월이 허비될 수 있습니다. 개인회생 자격이 있는지, 파산신청 절차로 가는 것이 맞는지 헷갈릴 땐 반드시 전문가와 상담해보는 것이 안전합니다.

마무리 멘트

회생이든 파산이든, 중요한 건 ‘지금 당신이 해결을 위해 움직이고 있다는 것’입니다. 혼자서 고민만 하다 보면 더 깊은 수렁에 빠질 수 있습니다. 제도를 잘 선택하면 인생은 다시 궤도에 오를 수 있습니다. 변제계획인가결정이나 면책결정은 결코 특별한 사람만 받는 것이 아닙니다. 지금 이 글을 읽고 있는 당신도, 그 첫걸음을 내딛을 수 있습니다. 포기하지 마세요. 올바른 선택과 준비, 그것이 곧 새로운 인생의 시작입니다.